Enkele jaren geleden leidde een gesprek over kredietscores tot een vriendschappelijke discussie met een kennis. Mijn vriend, een idealist die het vreselijk vond om te zien hoe de rijken en machtigen misbruik maakten van mensen met lagere inkomens, betoogde dat credit was een uitbuitende kracht.
Hoewel ik zeker uitbuitende kredietpraktijken heb gezien – ik ben tenslotte al vijftien jaar financieel schrijver – is het net zo duidelijk dat krediet noodzakelijk is voor gewone mensen om vooruit te komen. Zonder toegang tot krediet zouden zaken als een eigen huis nooit mogelijk zijn voor iemand die niet al rijk was.
Natuurlijk blijft het punt van mijn vriend ook staan. Kredietverlening kan vaak uitbuitend zijn, wat leidt tot cycli van schulden en diepgewortelde armoede. Maar we leven in een wereld waar het hebben van een kredietwaardigheid bijna verplicht is. Omdat we ons niet kunnen afmelden voor dit enorm onvolmaakte systeem, kunnen we het beste de valkuilen en potentiële voordelen ervan begrijpen, en de schade die het aanricht tot een minimum beperken.
Vanaf het begin druk: de geschiedenis van kredietbureaus
Kredietrapportage begon in de 19e eeuw detailhandelaren zouden financiële informatie delen met elkaar over hun klanten. Als u ooit kleine detailhandelaren foto’s heeft zien posten van klanten die niet per cheque mogen betalen, begrijpt u hoe dit soort informatie-uitwisseling een nuttig hulpmiddel kan zijn om een krappe winstmarge te beschermen.
Helaas waren er in de vroege kredietrapportage ook veel vooroordelen ingebouwd. In de jaren zestig rapporteerden kredietbureaus niet alleen financiële informatie, maar ook elke ‘levensstijl’ of gedrag dat uit kranten of andere openbare bronnen kon worden afgeleid. Dit betekende dat individuen economische kansen werden ontzegd op basis van hun seksuele geaardheid, alcoholgebruik of enig ander gedrag waardoor ze in de publieke belangstelling zouden kunnen komen.
Wat nog vervelender was, was dat deze kredietinformatiebureaus niet verplicht waren de vertrouwelijke informatie die zij over elk individu hadden verzameld openbaar te maken. Dus als u een hypotheek of een baan werd geweigerd vanwege wat er in uw kredietdossiers stond, had u niet het recht om te zien wat u ervan weerhield de kans te krijgen.
Privacy alstublieft: de Fair Credit Reporting Act
Om de ondoorzichtigheid van de kredietrapportage uit het begin van de 20e eeuw te corrigeren, voerde het Congres een wet uit Wet op eerlijke kredietrapportage (FCRA) in 1970. De FCRA was de eerste officiële wet op gegevensbescherming, en door vele jaren van aanpassingen heeft de wet gezorgd de volgende rechten aan consumenten over hun kredietrapporten:
- U heeft het recht om een gratis kopie van uw kredietrapport te ontvangen
- U heeft het recht om op de hoogte te worden gesteld als u krediet of een baan wordt geweigerd op basis van de informatie in uw kredietrapport
- U heeft het recht om fouten in uw kredietrapport te betwisten
- De kredietbureaus moeten dergelijke geschillen onderzoeken en onjuiste informatie binnen 30 dagen corrigeren
- De kredietbureaus moeten na een bepaalde periode – doorgaans zeven tot tien jaar – verouderde informatie uit uw kredietrapport verwijderen
- De kredietbureaus kunnen verantwoordelijk worden gehouden voor het willens en wetens melden van onjuiste of verouderde informatie
- Een werkgever moet schriftelijke toestemming van u hebben voordat hij toegang krijgt tot uw kredietrapport
- U heeft het recht om uw krediet te bevriezen
- De kredietbureaus moeten u de mogelijkheid bieden om uzelf uit te sluiten van lijsten met ongevraagde verzekerings- en kredietaanbiedingen
De FCRA is een elegant stuk wetgeving dat is meegegroeid met de veranderingen in de kredietrapportagesector. Het biedt consumenten een aantal essentiële privacybeschermingen en -rechten die we tegenwoordig als vanzelfsprekend beschouwen. (De kredietbureaus van vroeger keken er altijd naar huwelijken en arrestaties in plaats van uw verifieerbare financiële gedrag, dat veel waarschijnlijker verband houdt met uw waarschijnlijkheid dat u een lening terugbetaalt.)
Dat gezegd hebbende, leggen deze rechten nog steeds de verantwoordelijkheid bij de consument om ze uit te oefenen. Als er een probleem is met uw kredietrapport, moet u nog steeds samenwerken tegen de gigantische machine die de kredietrapportage-industrie is. En helaas is de kans groter dat dit gebeurt dan niet.
Incompetente stalkers: Equifax, Experian en TransUnion
De drie grootste kredietbureaus in de VS zijn Equifax, Experian en TransUnion. Elk van deze grote bedrijven heeft een dossier over elke consument met een digitale financiële aanwezigheid. Met andere woorden: als u ooit een creditcard, debetkaart, online betalingssysteem, digitaal betalingssysteem of andere niet-contante betaalmethode heeft gebruikt, dan staat u waarschijnlijk ergens in de box van een van deze bedrijven geregistreerd.
De kredietbureaus informatie over u verzamelen van elke financiële instelling waarmee u contact heeft, inclusief uw bank, creditcardmaatschappij, hypotheekverstrekker, kredietverstrekker, kredietvereniging of incassobureau.
Dit is misschien niet bepaald stalkerachtig gedrag, maar het voelt vreemd aan dat onze economie afhankelijk is van externe bedrijven die zonder hun toestemming financiële informatie over consumenten verzamelen. Waarom ben je zo geobsedeerd door ons?
Je zou denken dat de kredietbureaus op zijn minst hun feiten op een rijtje zouden krijgen als ze de financiële privacy van consumenten zouden schenden. Maar in 2024 zal a Consumentenrapportenonderzoek ontdekte dat 44% van de consumenten een fout had in hun kredietrapport. Zorgwekkender was dat 27% van de respondenten een financiële fout ontdekte die van invloed zou zijn op hun vermogen om in aanmerking te komen voor een lening.
Uiteraard hebben wij het recht om deze fouten te betwisten. Maar het geschilproces is een pijn die niemand van ons wil ondergaan – en een beledigende kers op de griezelige stalkerijscoupe.
Profiteer van uw kredietrechten
De kredietsector in Amerika doet me denken De woorden van Winston Churchill over de regering: “Democratie is de slechtste regeringsvorm, afgezien van alle andere vormen die zijn geprobeerd.”
De manier waarop we in Amerika krediet hebben opgezet is opdringerig en potentieel roofzuchtig, waardoor de lasten op de schouders van de consument worden gelegd, terwijl de gigantische kredietbureaus institutionele macht hebben. Maar het is beter dan alle andere alternatieven die zijn geprobeerd – vanwege de wetgeving die onze rechten als consumenten beschermt. Dat betekent dat we deze rechten allemaal zo vroeg en zo vaak mogelijk moeten uitoefenen. Het is goed voor ons!
Dus terwijl het bekijken van uw kredietrapport ongeveer net zo leuk klinkt als uzelf in de ogen steken met een roestige lepel, beschouw de volgende kredietgerelateerde taken als een volledig Amerikaanse to-do-lijst terwijl u uw financiën beschermt. (Het is niet nodig om deze allemaal tegelijk aan te pakken. Neem de tijd voor je patriottische bezigheden).
Vraag uw kredietrapport aan
Vroeger mocht u slechts één keer per jaar uw rapport bekijken, maar nu kunt u wekelijks een online rapport krijgen van elk van de drie grote kredietbureaus.
Maar het oude systeem blijft behouden in de naam van de enige officiële website waar u gratis uw kredietrapport kunt opvragen, zoals vereist door de federale wetgeving: jaarlijkskredietrapport.com
Houd er rekening mee dat er drie kredietbureaus zijn en dat u de kredietrapporten van elk bureau moet bekijken. Hoewel de informatie meestal ongeveer hetzelfde is, kunnen er enkele verschillen zijn en het is belangrijk om te weten welke verschillen er tussen uw kredietrapporten verborgen kunnen zijn.
Betwist eventuele fouten die u tegenkomt
Helaas is de kans groot dat u iets onnauwkeurigs aantreft in een of meer van uw kredietrapporten. Er zijn een aantal veelvoorkomende fouteninbegrepen:
- Typefouten, zoals onjuiste adressen, telefoonnummers of verkeerd gespelde namen
- Verkeerde identiteit, waarbij iemand met een vergelijkbare naam ten onrechte als u werd geïdentificeerd
- Identiteitsdiefstal
- Onjuiste accountrapportage, zoals een open account die als gesloten wordt vermeld of andersom
- Onjuist accounteigendom waarbij een geautoriseerde persoon als accounteigenaar wordt vermeld
- Onjuiste data van de laatste betaling, datum van openen van de rekening of datum van eerste misdaad
- Fout bij het rapporteren van een account als te laat
- Dezelfde schuld wordt meer dan eens vermeld
- Fouten in gegevensbeheer, zoals een account met een onjuist huidig saldo of kredietlimiet
Als u een fout ontdekt, kunt u deze betwisten bij het specifieke kredietbureau waar de fout voorkomt. Hoe kunt u geschillen indienen bij elk van de drie kredietbureaus:
Volgens de federale wetgeving moet het kredietbureau de fout binnen 30 dagen onderzoeken en corrigeren.
Bevries uw tegoed
Het bevriezen van uw tegoed is een van de nuttigste kredietrechten in de moderne wereld. Wanneer uw tegoed is bevroren, kan niemand – zelfs u niet – nieuwe kredietrekeningen op uw naam openen. Dat betekent dat zelfs als identiteitsdieven uw identificerende informatie in handen krijgen, ze er niets aan kunnen doen.
Een kredietbevriezing duurt voor onbepaalde tijd, dus u hoeft er niet aan te denken om te verlengen, zelfs niet als u deze de volgende keer dat u een nieuwe kredietlijn wilt openen, moet ‘deblokkeren’. Om uw tegoed bij elk van de bureaus te bevriezen, navigeert u eenvoudigweg naar hun websites en volgt u de aanwijzingen:
Meld u af voor ongevraagde verzekerings- en kredietaanbiedingen
De FCRA geeft consumenten het recht om zich af te melden voor ongevraagde aanbiedingen van verzekeringen en kredieten. Als u van dit recht gebruik wilt maken (en waarom niet?!), ga dan naar optoutprescreen.com en volg de instructies om de telefoontjes en mailverzoeken te stoppen – en geniet van de rust die daaruit voortvloeit.
Bekijk altijd de positieve kant van krediet
Hoe vervelend ons kredietsysteem ook kan zijn, we hebben nog steeds macht en rechten als consumenten. Het uitoefenen van deze rechten zal ervoor zorgen dat we deze macht behouden.
De uiterste deadline voor Fast Company’s Wereldveranderende ideeënprijzen is vrijdag 12 december om 23:59 uur PT. Solliciteer vandaag nog.
