Decennia lang zijn internationale geldoverdrachten afhankelijk geweest van het SWIFT-netwerk, een mondiaal berichtensysteem dat duizenden banken over de hele wereld met elkaar verbindt. SWIFT, opgericht in 1973, is lange tijd de ruggengraat geweest van grensoverschrijdende betalingen en zorgt ervoor dat geld veilig en efficiënt van het ene land naar het andere wordt verzonden. Toch wordt SWIFT vaak bekritiseerd omdat het traag, duur en ondoorzichtig is, ondanks de alomtegenwoordigheid ervan. Tegenwoordig dagen fintech-innovatoren deze status quo uit en hervormen ze de manier waarop geld over de grenzen heen reist.
De grenzen van SWIFT
Hoewel SWIFT meer dan 11.000 financiële instellingen in meer dan 200 landen met elkaar verbindt, is het in wezen een berichtensysteem en geen afwikkelingsnetwerk. Dit betekent dat wanneer een betaling wordt geïnitieerd, SWIFT de transactie-instructies doorgeeft aan de betrokken banken, maar dat de daadwerkelijke geldstroom nog steeds afhankelijk is van intermediaire banken. Deze correspondentbanken voegen lagen van complexiteit, vertragingen en kosten toe. Een eenvoudige overboeking kan enkele dagen duren en brengt kosten met zich mee van meerdere tussenpersonen, waardoor grensoverschrijdende betalingen duur en inefficiënt worden – vooral voor kleine bedrijven en particulieren.
Bovendien is de transparantie beperkt. Afzenders kunnen op geen enkel moment in het overdrachtsproces precies volgen waar hun geld zich bevindt, wat tot onzekerheid en soms geschillen leidt. Deze rigiditeit heeft voor fintech-oplossingen een aanzienlijke kans gecreëerd om te innoveren.
De disruptie van fintech
Fintech-bedrijven maken gebruik van nieuwe technologieën – blockchain, gedistribueerde grootboeksystemen, realtime betalingen en API-gestuurde platforms – om de inefficiëntie van SWIFT aan te pakken. Door de infrastructuur voor grensoverschrijdende betalingen te heroverwegen, maken deze bedrijven overboekingen sneller, goedkoper en transparanter.
Blockchain en cryptocurrencies
Blockchain-technologie elimineert de noodzaak van meerdere tussenpersonen door peer-to-peer-transacties met cryptografische verificatie mogelijk te maken. Stablecoins – cryptocurrencies gekoppeld aan fiatvaluta’s – maken directe afwikkeling over de grenzen heen mogelijk zonder de volatiliteit die gepaard gaat met traditionele cryptocurrencies. Bedrijven als Ripple en Stellar hebben netwerken gebouwd die betalingen binnen enkele seconden afhandelen, waardoor zowel de kosten als de verwerkingstijd drastisch worden verlaagd in vergelijking met traditionele SWIFT-overboekingen.
API-aangedreven betalingsplatforms
Met API’s (Application Programming Interfaces) kunnen fintech-bedrijven rechtstreeks integreren met banken, betalingsproviders en zelfs andere fintech-platforms, waardoor naadloze betalingscorridors ontstaan. Door zender- en ontvangeraccounts directer met elkaar te verbinden, verminderen API’s de afhankelijkheid van intermediaire banken, waardoor de kosten worden verlaagd en de transparantie wordt verbeterd. Platformen zoals Wise (voorheen TransferWise) zijn een voorbeeld van deze aanpak en bieden realtime wisselkoersen, lage kosten en een volledig traceerbaar overdrachtsproces.
Digitale valuta’s van de centrale banken (CBDC’s)
Overheden onderzoeken CBDC’s als een nieuwe manier om grensoverschrijdende betalingen te vergemakkelijken. In tegenstelling tot SWIFT, dat afhankelijk is van de correspondentrelaties van banken, kunnen CBDC’s onmiddellijke overdrachten tussen rechtsgebieden mogelijk maken. Proefprogramma’s in regio’s als de EU en Azië suggereren dat door de staat gesteunde digitale valuta een aanvulling kunnen zijn op of zelfs kunnen concurreren met traditionele netwerken die goedkope, veilige en snelle internationale transacties aanbieden.
Voordelen die verder gaan dan snelheid en kosten
De door fintech aangedreven heruitvinding van grensoverschrijdende betalingen brengt meer met zich mee dan alleen snellere transacties. Het verbetert de financiële inclusie, waardoor kleine bedrijven en mensen zonder bankrekening in opkomende markten toegang krijgen tot de wereldhandel. Het biedt ook meer transparantie omdat realtime tracking en blockchain-audittrajecten het risico op fraude verminderen en de naleving van de regelgeving verbeteren. Bovendien stellen deze innovaties bedrijven in staat valutarisico’s efficiënter af te dekken door vrijwel onmiddellijke conversie- en afwikkelingsopties aan te bieden.
Uitdagingen in het verschiet
Ondanks de belofte worden fintech-oplossingen geconfronteerd met obstakels. De naleving van de regelgeving in alle rechtsgebieden blijft complex, vooral op het gebied van de bestrijding van het witwassen van geld (AML) en de ken-uw-klant (KYC)-vereisten. Interoperabiliteit tussen nieuwe fintech-netwerken en traditionele banksystemen kan ook een uitdaging zijn. Hoewel blockchain snelheid en transparantie biedt, vereist het bovendien digitale vaardigheid en technologische infrastructuur die misschien nog niet alomtegenwoordig is in alle regio’s.
Een toekomst zonder grenzen
De opkomst van fintech in grensoverschrijdende betalingen duidt op een diepgaande verschuiving in het financiële ecosysteem. Het is onwaarschijnlijk dat SWIFT van de ene op de andere dag zal verdwijnen vanwege zijn diepgewortelde positie en de steun van de toezichthouders. Fintech-innovaties creëren echter concurrerende alternatieven die de status quo uitdagen en snellere, goedkopere en transparantere methoden bieden om wereldwijd geld te verplaatsen.
Nu bedrijven en consumenten steeds meer efficiëntie eisen, is de vraag niet langer of SWIFT zal worden vervangen, maar hoe snel nieuwe technologieën de regels van internationale betalingen zullen herdefiniëren. De combinatie van blockchain, API-gestuurde platforms en digitale valuta suggereert een toekomst waarin het verzenden van geld over de grenzen heen net zo eenvoudig en direct is als het verzenden van een e-mail – waarmee eindelijk de belofte van een werkelijk mondiale economie wordt waargemaakt.
Aantal woorden: 700
Als je wilt, kan ik voor dit artikel ook een pakkende kop en ondertitels maken die zijn geoptimaliseerd voor SEO, zodat het beter presteert op fintech-blogs. Wil je dat ik het doe?
