Mocht je er eentje willen maken grondige beoordeling van jou portefeuille en plannen, hier is het belangrijke stap te nemen. Ik raad aan om ze over een aantal sessies te doen, en niet allemaal tegelijk.
Stap 1: Verzamel uw documentatie
Dit kunnen uw actuele beleggingsoverzichten zijn plus Sociale Zekerheid en pensioen. Pro-tip: Maak een Mijn Sociale Zekerheid-account aan om een overzicht te krijgen van uw uitkerings- en inkomstengeschiedenis.
Stap 2: Vraag en antwoord: Hoe gaat het met mij?
Om erachter te komen of u op koers ligt om uw financiële doelen te bereiken, bekijkt u uw huidige portefeuillesaldo in combinatie met uw spaarquote. Tel uw bijdragen voor alle accounts. Een behoorlijke basisspaarrente is 15%, maar hogere inkomens zullen naar 20% of meer willen streven.
Overweeg ook andere doelen die u wilt bereiken, zoals studiefinanciering of een aanbetaling voor een huis. Zijn ze realistisch? Zorg ervoor dat u uw pensioen niet te kort doet.
Als u met pensioen bent of binnenkort gepensioneerd bent, is de belangrijkste maatstaf voor de levensvatbaarheid van uw totale plan uw opnamepercentage: uw geplande portefeuille-uitbetalingen gedeeld door uw totale portefeuillesaldo. De richtlijn van 4% is een goed uitgangspunt, maar streef naar minder als dat mogelijk is.
Stap 3: Controleer uw activaspreiding op de lange termijn
Komt de mix van aandelen, obligaties en contant geld in uw totale portefeuille overeen met uw doelstellingen? Indexreeksen van hoge kwaliteit, zoals die uit de LifePath Index Series van Vanguard en BlackRock, kunnen helpen bij het benchmarken van de activaspreiding. Mijn modelportfolio’s kunnen ook helpen.
Een portefeuille die grotendeels of zelfs geheel naar aandelen neigt, is zinvol voor jongere beleggers.
Als uw portefeuille bijzonder veel aandelen bevat en u binnen 10 jaar na pensionering bent, is het dringender om over te stappen op obligaties en contant geld. Houd rekening met de fiscale implicaties wanneer u uw balans opnieuw in evenwicht brengt.
Stap 4: Beoordeel de kasreserves
Het hebben van wat contant geld is essentieel om ervoor te zorgen dat u tijdens een financiële crisis uw beleggingen niet hoeft te gebruiken of uw toevlucht hoeft te nemen tot creditcards.
Voor gepensioneerden raad ik aan om zes maanden tot twee jaar aan portefeuille-opnames in contante beleggingen te bewaren.
Voor degenen die nog werken, is het een goed uitgangspunt om drie tot zes maanden van de kosten van levensonderhoud contant te betalen.
Stap 5: Beoordeel suballocaties, sectorpositionering en holdings
Uw brede blootstelling aan de beleggingscategorie bepaalt grotendeels hoe uw portefeuille zich gedraagt. Maar ook uw positionering binnen elke beleggingscategorie verdient aandacht. De marktkracht is de laatste tijd toegenomen, maar groeiaandelen en fondsen die deze bezitten hebben de afgelopen tien jaar ruimschoots beter gepresteerd dan waarde.
Controleer ten slotte uw sectorpositionering, allocatie aan buitenlandse aandelen en feitelijke posities.
Stap 6: Identificeer mogelijkheden om te stroomlijnen
Waarom tientallen rekeningen en holdings hebben als een compactere portefeuille net zo goed zou kunnen werken?
Als u van baan bent veranderd, heeft u mogelijk meerdere 401(k)s en rollover IRA’s.
Overweeg om te consolideren in één enkele IRA. Als u meerdere kleine geldrekeningen heeft, kan het zijn dat u een (iets) hoger rendement verliest.
Kunt u het aantal beleggingen in uw portefeuilles verminderen? Indexfondsen en ETF’s bieden pure blootstelling aan activaklassen en veel diversificatie in één pakket. Ik hou ook van doeldatumfondsen voor kleinere accounts om diversificatie te bieden zonder enige onderhoudsverplichtingen.
Stap 7: Beheer voor belastingefficiëntie
Als u op dit moment denkt dat veranderingen op zijn plaats zijn, zorg er dan voor dat u rekening houdt met belasting- en transactiekosten. Concentreer u op alle verkopen op uw fiscaal beschermde rekeningen waar u geen belastingkosten hoeft te betalen en waar u doorgaans ook transactiekosten kunt vermijden. Controleer binnen uw belastbare rekeningen de fiscale implicaties en/of win belastingadvies in voordat u transacties uitvoert.
Bekijk ook of u uw portefeuille beheert met het oog op belastingefficiëntie. Betaalt u bijdragen voor uw fiscaal beschutte voertuigen? Zijn uw belastbare rekeningen zo fiscaal efficiënt mogelijk? Voor veel mensen is dit net zo eenvoudig als het aanhouden van aandelen-ETF’s en/of gemeentelijke obligaties en obligatiefondsen op hun belastbare rekeningen. Denk ten slotte na over een fiscaal efficiënte uitbetalingsvolgorde.
Stap 8: Los problemen met andere risicofactoren op
Het onverzekerde risico op langdurige zorg is een belangrijke factor voor degenen die niet gezond zijn en ook niet in aanmerking komen voor Medicaid. Stel een plan op als u later in uw leven aanzienlijke kosten voor langdurige zorg moet maken.
Een andere veel voorkomende risicofactor is het verlenen van hulp aan familieleden. In dit geval is het vaak nuttig om met een financieel adviseur en/of vermogensplanner te praten om erachter te komen hoe u kunt helpen zonder uw financiële toekomst in gevaar te brengen.
Dit artikel is door Morningstar aan The Associated Press verstrekt. Ga voor meer persoonlijke financiële inhoud naar https://www.morningstar.com/personal-finance.
Christine Benz is directeur persoonlijke financiën en pensioenplanning bij Morningstar.
Gerelateerde links
- 5 slimme manieren om uw portefeuille voor 2026 te diversifiëren
https://www.morningstar.com/portfolios/5-smart-ways-diversify-your-portfolio-2026 - 8 redenen waarom u uw portefeuille mogelijk moet aanpassen
https://www.morningstar.com/portfolios/8-reasons-you-might-need-tweak-your-portfolio - Een beleggingsgids voor alle levensfasen
https://www.morningstar.com/personal-finance/an-investing-guide-every-life-stage
—Christine Benz van Morningstar
