De koop-nu-betaal-later-sector, die de manier heeft veranderd waarop miljoenen mensen online winkelen en hun uitgaven beheren, ondergaat de grootste herziening van de regelgeving sinds de diensten voor het eerst populair werden. De regering heeft nieuwe wetgeving aangekondigd die ervoor zorgt dat BNPL-aanbieders volledig gereguleerd worden door de Financial Conduct Authority, waardoor ze in lijn komen met traditionele kredietverstrekkers en van hen wordt geëist dat ze goede betaalbaarheidscontroles uitvoeren voordat ze krediet aan consumenten aanbieden. Deze stap vertegenwoordigt een fundamentele verschuiving in de manier waarop deze populaire betalingsopties werken, en maakt een einde aan wat velen hebben beschreven als een ‘Wilde Westen’ waar consumenten toegang konden krijgen tot krediet zonder de bescherming die ze zouden krijgen als ze zich aanmeldden. persoonlijke leningen of door een creditcard te gebruiken. Voor de ruim 10 miljoen mensen die regelmatig Buy Now Pay Later-producten gebruiken, beloven deze veranderingen sterkere rechten en duidelijkere beschermingen, hoewel ze ook kunnen betekenen dat de toegang tot deze vorm van krediet voor sommige klanten iets beperkter wordt.
De nieuwe regels, die deel uitmaken van de hervormingen van de Consumer Credit Act, zullen van BNPL-kredietverstrekkers eisen dat ze prijsbeoordelingen uitvoeren om ervoor te zorgen dat mensen niet meer schulden aangaan dan ze realistisch gezien aankunnen. Onder het huidige ongereguleerde raamwerk hebben deze diensten met minimaal toezicht gefunctioneerd, waardoor klanten hun aankopen over meerdere detailhandelaren konden verdelen zonder dat één enkele aanbieder een volledig beeld had van hun algehele financiële verplichtingen. Dit gebrek aan coördinatie heeft geleid tot situaties waarin mensen meerdere BNPL-schulden tegelijkertijd opbouwen, waarbij ze soms gebruik maken van deze diensten juist omdat ze al in financiële moeilijkheden verkeren en moeite hebben om toegang te krijgen tot andere vormen van krediet of deze te beheren. Door de nieuwe aanpak zullen Buy Now Pay Later-leningen aan dezelfde regels onderworpen zijn als reguliere banken en hypotheekbanken, waardoor deze aanbieders onder toezicht van de Financial Conduct Authority komen te staan en consumenten toegang krijgen tot de Financial Ombudsman Service als er iets misgaat.
Waarom regulering nodig was
De achtergrond voor het reguleren van Buy Now, Pay Later-diensten is al enkele jaren aan het opbouwen, omdat deze producten exponentieel in populariteit zijn gegroeid. Hoewel de diensten bij gebruik waarvoor ze bedoeld zijn over het algemeen rentevrij zijn, waardoor ze minder riskant lijken dan traditionele vormen van krediet, is de realiteit complexer gebleken. Kredietverenigingen en belangenbehartigers van consumenten hebben herhaaldelijk de nadruk gelegd op de problemen die worden veroorzaakt door ongereguleerde BNPL-leningen, met name de manier waarop deze diensten op de markt worden gebracht zonder voldoende aandacht te besteden aan de vraag of consumenten zich de verplichtingen kunnen veroorloven die zij aangaan. StepChange, een van de belangrijkste liefdadigheidsinstellingen in Groot-Brittannië, heeft opgemerkt dat het met eigen ogen de impact heeft gezien van BNPL-diensten die zonder goed toezicht opereren, waarbij mensen worstelen met meerdere BNPL-schulden bij meerdere detailhandelaren, vaak onder degenen die al in financiële moeilijkheden verkeren en krediet gebruiken om het hoofd te bieden.
Emma Reynolds, minister van Financiën, erkende dat hoewel Buy Now Pay Later het winkelen voor miljoenen mensen heeft getransformeerd, het te lang heeft gefunctioneerd zonder adequate consumentenbescherming, waardoor het winkelend publiek is blootgesteld aan mogelijke schuldenvallen. De populariteit van deze diensten is opmerkelijk: ruim een derde van de klanten maakt nu gebruik van BNPL-opties om de kosten van aankopen te spreiden. Dit wijdverbreide gebruik weerspiegelt zowel het gemak van deze betaalmethoden als de manier waarop ze op de markt zijn gebracht als een eenvoudige, consequente manier om uitgaven te beheersen. Recente gegevens van de Financial Conduct Authority, waaruit blijkt dat één op de tien Britten helemaal geen spaargeld heeft, onderstreept waarom goede regelgeving essentieel is. Wanneer mensen zonder financiële buffer toegang kunnen krijgen tot meerdere vormen van rentevrij krediet zonder uitgebreide betaalbaarheidscontroles, neemt het risico op financiële problemen aanzienlijk toe, vooral als er onverwachte uitgaven ontstaan of de inkomsten dalen.
Richard Lane, Chief Client Officer bij StepChange, benadrukte dat hoewel Koop nu en Betaal later een nuttige en handige manier kan zijn om met grotere uitgaven om te gaan als het echt rentevrij is, het van cruciaal belang is dat consumenten dezelfde bescherming krijgen als bij andere vormen van krediet. De inconsistente prijscontroles en het gebrek aan regelgeving rond marketing hebben consumenten kwetsbaar gemaakt voor schuldenproblemen, waarbij het lukrake framen van BNPL als “geen echte lening” het feit maskeert dat dit kredietovereenkomsten zijn met wettelijke verplichtingen en potentiële consequenties bij niet-betaling. De lange weg naar regulering weerspiegelt zowel de complexiteit van het introduceren van een nieuwe vorm van krediet in het regelgevingskader als de lobbyinspanningen van BNPL-aanbieders die hebben geprofiteerd van het opereren in een relatief onbeperkte omgeving. De aankondiging van concrete wetgevingsvoorstellen is een welkome stap voorwaarts, hoewel voorstanders graag zien dat de regering deze toezeggingen zo snel mogelijk nakomt.
Wat de veranderingen betekenen voor de consument
Volgens de nieuwe regels zullen BNPL-kredietverstrekkers moeten controleren of consumenten het zich kunnen veroorloven om terug te betalen voordat ze krediet aanbieden, en moeten ze duidelijke informatie verstrekken over de voorwaarden van het product. Dit betekent dat u waarschijnlijk meer informatie zult moeten verstrekken bij het opzetten van een Koop nu, betaal later dan u momenteel doet, waarbij kredietverstrekkers uw inkomen, bestaande financiële verplichtingen en het algehele vermogen om de terugbetalingen die u doet, moeten beoordelen. Hoewel dit als een extra hindernis kan aanvoelen, vooral als u gewend bent aan de huidige naadloze betalingservaring waarbij BNPL-opties met slechts een paar klikken kunnen worden geselecteerd, zijn deze cheques bedoeld om u te beschermen tegen het aangaan van schulden die u zich niet kunt veroorloven. De regels zullen consumenten ook een eerlijkere toegang geven tot terugbetalingen wanneer aankopen misgaan en het recht geven om een klacht in te dienen bij de Financiële Ombudsman als ze geschillen hebben met BNPL-aanbieders die niet rechtstreeks kunnen worden opgelost.
Voor sommige consumenten, vooral degenen die momenteel meerdere BNPL-diensten tegelijkertijd gebruiken, kan de introductie van passende betaalbaarheidscontroles betekenen dat de toegang beperkter wordt. Als u al meerdere actieve Koop Nu Betaal Later-regelingen heeft, moeten kredietverstrekkers hiermee rekening houden bij de beoordeling van nieuwe aanvragen en mogen zij aanvragen weigeren als zij vaststellen dat extra verplichtingen uw financiën te zwaar zouden belasten. Dit kan op dit moment frustrerend zijn, vooral als u eraan gewend bent geraakt gemakkelijk toegang te krijgen tot dit soort krediet, maar het is de moeite waard om te onthouden dat afgewezen worden voor een krediet dat u zich niet kunt veroorloven uiteindelijk eerder een bescherming dan een straf is. De gevolgen als u meer financiële verplichtingen op zich neemt dan u aankunt, zijn veel ernstiger dan het gedoe dat u krijgt als u een alternatieve manier moet vinden om voor een aankoop te betalen.
De wetswijzigingen zullen waarschijnlijk ook het consumentengedrag breder veranderen en de concurrentie op de kredietmarkt vergroten. Analisten op het gebied van de financiële dienstverlening suggereren dat als consumenten voorzichtiger gaan omgaan met koop-nu-betaal-later-producten nu deze op de juiste manier gereguleerd zijn, deze opties meer op andere kredietfaciliteiten zouden kunnen gaan lijken wat betreft de manier waarop mensen erover denken en ze gebruiken. Dit kan ertoe leiden dat consumenten hun keuzes heroverwegen en overwegen of BNPL echt de beste optie is voor hun omstandigheden, of dat alternatieven zoals het gebruik van spaargeld, traditionele creditcards of persoonlijke leningen wellicht geschikter zijn. Traditionele kredietverstrekkers kunnen ook onder druk komen te staan om meer BNPL-achtige kenmerken te introduceren, zoals betalingsopties op afbetaling, waardoor een competitiever en diverser krediet-ecosysteem ontstaat dat consumenten een echte keuze geeft op basis van hun behoeften, in plaats van eenvoudigweg te neigen naar de optie die het minste onderzoek vereist.
De verschuiving naar regulering biedt ook nieuwe kansen voor kredietinformatiebureaus, aangezien BNPL-bedrijven hen op dezelfde manier zullen moeten benaderen voor verificatie en betaalbaarheidscontroles als traditionele kredietverstrekkers dat doen. Deze integratie betekent dat uw Koop nu, Betaal later-activiteit op een uitgebreidere manier in uw kredietbestand kan verschijnen dan momenteel het geval is, wat zowel positieve als negatieve gevolgen kan hebben. Als u consequent en op tijd aan uw BNPL-verplichtingen voldoet, kunt u een positieve kredietgeschiedenis opbouwen en uw kredietscore in de loop van de tijd verbeteren. Als u echter betalingen mist of moeite heeft om uw BNPL-regelingen bij te houden, wordt dit nu in uw kredietdossier vastgelegd en kan dit van invloed zijn op uw vermogen om in de toekomst toegang te krijgen tot andere vormen van krediet. Deze grotere zichtbaarheid en verantwoordelijkheid versterkt waarom het zo belangrijk is om alleen ‘Koop nu, betaal later’-verplichtingen aan te gaan waarvan u zeker weet dat u deze naast al uw andere financiële verplichtingen kunt beheren.
Voor consumenten is de belangrijkste boodschap dat Koop nu, betaal later met dezelfde aandacht en verantwoordelijkheid moet worden behandeld als elke andere vorm van lenen. Het feit dat deze diensten doorgaans rentevrij zijn, betekent niet dat ze ook zonder gevolgen zijn, en de introductie van regelgeving onderkent deze realiteit. Terwijl bedrijven zich voorbereiden om deze nieuwe vereisten te implementeren, is het de moeite waard om van de gelegenheid gebruik te maken om uw eigen gebruik van de BNPL-diensten te herzien en ervoor te zorgen dat u een duidelijk beeld krijgt van al uw verplichtingen, wanneer betalingen verschuldigd zijn en of deze regelingen echt werken voor uw financiële situatie. Het gemak van het splitsen van betalingen mag niet ten koste gaan van uw financiële welzijn, en het nieuwe regelgevingskader is ontworpen om ervoor te zorgen dat de groeiende populariteit van Koop nu, betaal later bijdraagt aan positieve consumentenresultaten, in plaats van nieuwe wegen naar problematische schulden te creëren voor mensen die het zich het minst kunnen veroorloven.
