Het grootste economische gevaar in pensioen is niet altijd de aandelenmarkt. Het is de constante, zeurende angst voor geen geld meer. Deze angst waardoor veel mensen te weinig uitgeven en zich zorgen maken, zelfs als hun financiën gezond zijn.
Hier zijn acht manieren om die zorgen te vervangen door blijvende zekerheid.
- Bepaal uw uitgavenbasislijn
Zorgen beginnen vaak met de vage vraag: “Gebruik ik te veel?”
In plaats van te werken op basis van onderbuikgevoel, kunt u samenwerken met een hulpverlener om uw persoonlijke duurzame terugtrekkingspercentage te bepalen (vaak tussen 3% en 5%). Als u weet dat uw levensstijl onder een verantwoord opnamepercentage valt, kunt u stoppen met gissen en met vertrouwen gaan leven. - Voer indien nodig aanpassingen uit
Veel gepensioneerden beschouwen hun bestedingsplan als een alles-of-niets-systeem. Deze rigiditeit veroorzaakt paniek tijdens marktdalingen.
Kies in plaats daarvan voor een dynamische bestedingsstrategie. Verminder of stel de discretionaire uitgaven in slechte marktjaren enigszins uit. Door uw opnamepercentage met slechts 10% te verlagen wanneer uw portefeuille in waarde daalt, verkleint u het risico op permanente kapitaaluitputting dramatisch, waardoor uw activa de tijd krijgen om te herstellen. - Realiseer je dat je verbruik vanzelf afneemt
Het hoge niveau aan vrije uitgaven dat u op 65-jarige leeftijd nodig heeft, zal op 85-jarige leeftijd waarschijnlijk niet meer hetzelfde zijn, vooral niet als u dekking voor langdurige zorg heeft (zie #7).
De kosten voor reizen, hobby’s, dineren en het onderhouden van meerdere huizen nemen doorgaans af naarmate u ouder wordt. Als u weet dat uw grootste risico (langdurige zorg) verzekerd is, kunt u erop vertrouwen dat uw resterende kosten de komende twintig jaar uiteraard zullen afnemen. Uw geld werkt harder als u jonger bent en er het meeste plezier aan beleeft, en uw behoeften zullen afnemen naarmate uw kapitaal op natuurlijke wijze afneemt. - Creëer een recessiebuffer (het ‘antipaniekfonds’)
De grootste tactische bedreiging voor de levensduur is het ervaren van een grote marktcrash bij vervroegde pensionering en het moeten verkopen van ondergewaardeerde activa om basisbehoeften zoals boodschappen te betalen. Om uzelf te beschermen, kunt u buiten de markt een geldbuffer van zes tot twaalf maanden aanhouden.
Deze ‘recessiebuffer’ zorgt ervoor dat uw groeiactiva (aandelen) onaangeroerd kunnen blijven en zich kunnen herstellen tijdens een marktdaling, waardoor u geen verliezen kunt oplopen. Deze scheiding tussen uw live geld en uw langetermijngroeigeld is de meest directe manier om paniek tijdens volatiliteit te elimineren. - Koop het risico van verrassingsbelastingen af
Toekomstige, onbekende belastingtarieven en grote vereiste minimumuitkeringen uit traditionele pensioenrekeningen vormen een belangrijke bron van financiële onzekerheid.
Wat kun je doen? Elimineer belastingonzekerheid door een belastingvrije emmer te creëren.
Door gerichte Roth-conversies te gebruiken – door lagere belastingtarieven te gebruiken om traditionele IRA’s te erkennen – zorgt u ervoor dat een aanzienlijk deel van uw spaargeld wordt beschermd tegen toekomstige belastingverhogingen. Het hebben van een grote belastingvrije rekening geeft u maximale flexibiliteit om uw belastbare inkomen elk jaar te controleren, beschermt u tegen toekomstige wetgeving en elimineert de angst voor onverwachte belastingaanslagen. - Veranker uw essentiële zaken met een gegarandeerd inkomen
Pensioen is probleemloos wanneer uw belangrijkste, niet-onderhandelbare behoeften (huisvesting, voedsel, nutsvoorzieningen) worden gedekt door inkomstenbronnen die beschermd zijn tegen marktvolatiliteit.
Sociale zekerheid is uw belangrijkste bron van voor de inflatie gecorrigeerde, door de overheid ondersteunde inkomsten. Hoewel het eisen van de volledige pensioenleeftijd een veilig minimum is, maximaliseert u uw levenslange uitkering als u de sociale zekerheid wilt uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar.
Als er een gat zit tussen uw gegarandeerde inkomen en uw essentiële uitgaven, kunt u meteen een koopsom kopen. Deze lijfrente zet een forfaitair bedrag aan spaargeld om in een ononderbroken inkomstenstroom gedurende uw hele leven, waardoor het gat wordt gedicht en uw basislevensstijl veilig wordt gesteld. - Koop bescherming tegen catastrofale zorgkosten
Langdurige zorg is de grootste bedreiging voor levenslange spaargelden. Door een goede langdurige zorgverzekering af te sluiten, voorkomt u dat uw spaarpot wordt weggevaagd door kosten voor verpleeghuizen of thuis. Wanneer dit risico beperkt is, hoeft u zich geen zorgen meer te maken dat er onverwacht een uitgave van zeven cijfers opduikt. - Gebruik overwaarde als uw ultieme achtervang
Overwaarde is uw parachute, een enorme, flexibele reserve.
In een extreme situatie – zoals ernstige marktcrashes of onvoorziene noodsituaties – biedt toegang tot dit kapitaal via een omgekeerde hypotheek, kredietlijn of uiteindelijk inkrimping en verkoop een ongeëvenaard vangnet waarmee u uw resterende liquide portefeuille met meer vertrouwen kunt beleggen.
U bent nu uitgerust met verschillende strategieën voor het opbouwen van financiële zekerheid. Voel je je beter?
Dit artikel is door Morningstar aan The Associated Press verstrekt. Ga voor meer persoonlijke financiële inhoud naar https://www.morningstar.com/retirement.
Sheryl Rowling, CPA, is hoofdredacteur en financieel adviseur voor Morningstar.
Gerelateerde links
- Drie grote veranderingen voor de pensioenplanning in 2026
https://www.morningstar.com/retirement/3-big-changes-retirement-planning-2026 - AOW-inkomen voor 2026
https://www.morningstar.com/business/insights/research/the-state-of-retirement-income - Een verborgen trend is het veranderen van 401(k)-plannen. Dit is wat het betekent voor beleggers
https://www.morningstar.com/funds/hidden-trend-is-changing-401k-plans-heres-what-it-means-investors
—Sheryl Rowling van Morningstar
