Het huis van William May in Pacific Palisades werd verwoest LA bosbranden in januari 2025. Hij wordt nog steeds achtervolgd door de herinnering aan de “vuurbal die alles op zijn pad verbrandde” op die helse dag. En het enige wat hij wil is zijn prachtige huis, waar de gepensioneerde kinderarts met zijn vrouw woonde, opnieuw opbouwen.
Sindsdien vecht hij met State Farm, zijn eigendomsverzekeraar, om het geld te krijgen dat hij nodig had om zijn huis weer op te bouwen. Toen hij in 2017 het huis met twee verdiepingen kocht, zei hij dat het op 1,7 miljoen dollar werd getaxeerd. Maar de verzekeringsmaatschappij gaf hem na de brand een schatting van slechts 1,35 miljoen dollar, en May zei dat hij zichzelf in de schulden heeft gestoken door te proberen het huis van het echtpaar weer op te bouwen, terwijl ze wachten tot State Farm hun claim opnieuw heeft beoordeeld. De waarde van onroerend goed in de buurt is met 50% gestegen, van gemiddeld $2,1 miljoen in december 2017 tot $3,076 miljoen in december 2025. volgens de Home Values Index van Zillow.
‘Hoe kan het nu minder waard zijn dan toen het nieuw was?’
May geeft de schuld aan het gebruik door State Farm van a AI-aangedreven software genaamd Xactimate, die de verzekeringsmaatschappij gebruikt om de reparatie-, verbouwings- en schoonmaakkosten van onroerend goed te schatten. ‘Ze gebruiken deze reductiemethode. Het is een valse manier om elke schroef en elke bout te berekenen en winst te maken voor State Farm door het huis te onderwaarderen.’
May prijst zich gelukkig dat hij over de middelen beschikt om de stad weer op te bouwen. Veel van zijn buren kunnen het zich niet veroorloven en kampen met soortgelijke problemen bij hun verzekeringsmaatschappijen. Hij geeft ook Verisk, het data-analysebedrijf dat Xactimate maakt, de schuld.
“Ik ben er vrij zeker van dat deze bedrijven deze programma’s alleen maar maken om aan verzekeringsmaatschappijen te verkopen, zodat ze mensen kunnen maken, omdat de verzekeringsmaatschappijen geïnteresseerd zijn in het uitpersen van mensen voor winst”, zei hij.
Dat zegt een woordvoerder van State Farm Kapitaal en Kapitaal: “State Farm blijft zich inzetten om onze klanten te helpen tijdens het herstelproces en hen alle voordelen te betalen die beschikbaar zijn onder hun polis. Tot nu toe hebben we meer dan $ 5 miljard aan betalingen gedaan aan gezinnen wier huizen, auto’s en eigendommen beschadigd of vernield zijn door de branden. We moedigen elke klant met vragen of zorgen aan om contact met ons op te nemen.”
Een woordvoerder van Verisk zei dat “de AI-mogelijkheden van Xactimate taken ondersteunen zoals het samenvatten van informatie of het labelen van afbeeldingen en altijd opereren onder menselijke beoordeling en controle.” Ze voegde eraan toe dat Xactimate “geen reparatiekosten genereert met behulp van AI, en dat AI niet de prijs van materialen, arbeid of herbouw bepaalt. De database met bouwkosten van Xactware is marktgebaseerd, transparant en geworteld in door mensen gevalideerde gegevens. Het is bedoeld als een flexibele benchmark die gebruikers kunnen aanpassen aan specifieke banen en lokale omstandigheden.”
State Farm maakt, samen met andere grote vastgoedverzekeraars, steeds meer gebruik van kunstmatige intelligentie om de efficiëntie te vergroten en de risicomodellering te verbeteren. De verzekeraar heeft een nettowinst van DKK 5,3 miljard in 2024, waarmee een verlies van 6,3 miljard dollar in 2023 ongedaan wordt gemaakt. Eind 2024 zei de voormalige vice-president van innovatie en durfkapitaal van het bedrijf, Haden Kirkpatrick. in een interview dat kunstmatige intelligentie en andere nieuwe technologieën de industrie zullen helpen ‘verliezen beter te voorspellen en te voorkomen’.
Terwijl de verzekeringssector worstelt met de klimaatcrisis – meer extreem weer gebeurtenissen die huizen verwoesten, wat leidt tot grotere verliezen en torenhoge premies – AI wordt aangekondigd als een baanbrekende troef. Door enorme datasets te analyseren heeft de technologie het potentieel om risico’s nauwkeuriger te voorspellen en te beheren, de verzekeringsefficiëntie te verbeteren en zelfs verzekeraars in staat te stellen dekking te bieden in gebieden die anders als onverzekerd zouden worden beschouwd vanwege de klimaatverandering.
Toch zijn de prestaties van AI de afgelopen jaren toegenomen is bekritiseerd voor onnauwkeurige voorspellingen als het gaat om klimaatverandering, algoritmische vooringenomenheid, privacyproblemen, gebrek aan transparantie en onjuiste output zoals “hallucinaties.” Industriewaakhonden hebben dat gedaan zorgen geuit dat verzekeraars zouden kunnen vertrouwen op technologie om snelle beslissingen te nemen in naam van kostenefficiëntie bij complexe claims die menselijke analyse vereisen.
Van Californië tot Alabama Naar Illinois hebben polishouders en aanklagers rechtszaken aangespannen waarin zij beweren dat het gebruik van kunstmatige intelligentie door vastgoedverzekeraars hen in staat heeft gesteld claims te weinig te betalen, niet-blanke klanten te discrimineren en de dekking helemaal te laten vallen. De class action-rechtszaken hebben zich geconcentreerd op wat AI-washing wordt genoemd – wanneer de technologie verkeerd wordt toegepast om risico’s te beheersen op een manier die polishouders schaadt.
In de nasleep van klachten van huiseigenaren zoals May heeft Los Angeles County onlangs een onderzoek aangekondigd naar het gebruik van AI-tools door State Farm, waardoor claims zouden worden uitgesteld of afgewezen. De provincieraad een brief gestuurd aan de verzekeraar in november op zoek naar documenten met betrekking tot de bosbranden in LA: “Alle documenten, inclusief, maar niet beperkt tot, memoranda, bulletins, handleidingen, trainingsmateriaal, beleidsverklaringen, richtlijnen of richtlijnen die het gebruik van kunstmatige intelligentie (AI) door State Farm in het claimbeoordelingsproces weerspiegelen, beschrijven of vormen.”
State Farm kondigde in maart 2024 aan dat het tot 2025 ongeveer 72.000 vastgoedpolissen in Californië niet zou verlengen, daarbij verwijzend naar het risico op natuurbranden en de daarmee samenhangende kosten.
De verzekeringsmaatschappij zei i een online-update over zijn herstelreactie in Californië: “Herstel, na een ramp, verloopt niet in een rechte lijn.” Het voegde eraan toe dat “veel gezinnen betrokken zijn bij het proces van wederopbouw en herstel van de verwoestingen” en dat “veel gezinnen delen van het claimproces blijven navigeren waarin State Farm probeert tegemoet te komen aan de behoeften van hun unieke omstandigheden.”
De verzekeringssector prijst kunstmatige intelligentie aan als een hulpmiddel om haar te helpen bij het modelleren van risico’s naarmate de klimaatverandering ernstiger wordt. Het is ook optimistisch dat de technologie de verliezen zal helpen beperken en het bedrijfsresultaat zal verbeteren. In één beleidsdocument van Bain & Co.consultants zeiden dat ze verwachten dat generatieve AI zal leiden tot een “reductie van 30% tot 50% van de totale lekkage – het verschil tussen wat wordt betaald en wat verschuldigd is op grond van het contract, wat optreedt wanneer toezichthouders afwijken van beleidsrichtlijnen of wanneer problemen met de toeleveringsketen onvoorziene kosten veroorzaken.”
In een recente witboek van CAPE Analyticsdat gespecialiseerd is in AI-aangedreven informatie over vastgoedrisico’s die het aan verzekeraars verkoopt, merkte het bedrijf verschillende redenen op waarom de technologie nodig is om een ”berg aan tegenstrijdige gegevens” te doorzoeken, waarbij het opmerkte dat het verzekeraars kan helpen te voorkomen dat er te veel dekking tegen lage prijzen wordt geboden. Zonder AI kunnen “de gevolgen van het werken met ruwe data of het trekken van de verkeerde conclusies daaruit leiden tot overmatige blootstelling als de rente te laag is en tot premieverlies als deze onnodig hoog is.”
Bij verzekeringsprofessionals en belangenbehartigers van verzekeringnemers roept dit de zorg op dat verzekeraars op de technologie zullen vertrouwen om overhaaste beslissingen te nemen in vaak gecompliceerde claimprocessen.
“Er bestaat bijvoorbeeld het potentieel voor AI-systemen om beslissingen te nemen op basis van onvolledige of bevooroordeelde gegevens, wat leidt tot een oneerlijke behandeling van polishouders”, aldus Chip Merlin, een advocaat uit Florida die polishouders heeft vertegenwoordigd.
Hij citeerde er één Class action uit 2022 ingediend door huiseigenaren uit Illinois die betoogden dat het gebruik van algoritmen door State Farm in zijn methoden voor het verwerken van claims zwarte polishouders onevenredig zwaar treft, waardoor vertragingen bij reparaties en uitbetaling van uitkeringen ontstaan. De zaak is hangende en de verzekeraar houdt vol dat zijn praktijken de federale wetgeving niet schenden.
De grootste factoren die van invloed zijn op de betaalbaarheid en beschikbaarheid van verzekeringen zijn klimaatverandering en technologie zoals AI, zegt Amy Bach, uitvoerend directeur van United Polishholders, een belangenorganisatie.
“Nu zijn ze niet meer bereid om veel mensen te verzekeren, en veel daarvan komt door data en het gebruik van AI in voorspellende analyses en vanuit de lucht. Als mensen mij vragen: ‘Welke voordelen halen consumenten uit AI?’ Ik ben een soort niemand in de verzekeringscontext.”
Monica Palmeira, adjunct-directeur economische gelijkheid bij het non-profit Greenling Institute, zei dat AI kan worden gebruikt om de bluelining te vergroten – een moderne versie van redlining, die een praktijk beschrijft waarbij financiële instellingen en verzekeringsmaatschappijen zich terugtrekken uit arme buurten of de tarieven dramatisch verhogen in gebieden die geacht worden een hoog risico op klimaatverandering te hebben.
Toen Palmeira en haar collega’s gemeenschappen begonnen te bestuderen die als kwetsbaar werden beschouwd voor de gevolgen van het klimaat, “zagen we dat dit patroon van dezelfde gemeenschappen die voorheen waren uitgesloten van financiële diensten, vandaag de dag nog steeds worden uitgesloten.”
Verzekeringen, zei ze, zijn een van de ‘eerste manieren waarop gemeenschappen de terugtrekking van financiële diensten ervaren, en nu beginnen hele gebieden geen verzekeringen te krijgen, en dat betekent dat ze geen hypotheken kunnen krijgen. Deze besmetting begint dus te gebeuren.’
Om dergelijke zorgen weg te nemen, ondernemen staten stappen om consumenten te beschermen. Een van de gemeenschappelijke thema’s van dergelijke initiatieven is grotere transparantie – de eis dat consumenten worden geïnformeerd wanneer AI wordt gebruikt in de besluitvorming, dat bedrijven richtlijnen hanteren voor het verantwoorde gebruik van AI en dat zij hun beleid en procedures voor het gebruik van AI openbaar maken. Deze eisen zijn opgenomen in een gids van de National Association of Insurance Commissioners, die een raamwerk biedt voor het verantwoorde gebruik van AI.
Tegelijkertijd dringen sommige wetgevers aan op menselijke toetsing in de besluitvorming van verzekeraars. Staatsvertegenwoordiger Hillary Cassel, een parlementariër uit Florida, heeft onlangs wetgeving gesponsord die ervoor moet zorgen dat mensen de uiteindelijke beslissingen nemen als het gaat om verzekeringsclaims.
“Ik denk dat verzekeringsmaatschappijen kunstmatige intelligentie als hulpmiddel moeten mogen gebruiken, omdat de premies in het hele land erg hoog zijn, vooral hier in Florida, en verzekeringsmaatschappijen kunnen dat gebruiken om hun middelen te bundelen en die besparingen door te geven aan consumenten door dat soort hulpmiddelen te gebruiken”, zei ze. Kapitaal en Kapitaal. “Maar we weten ook dat kunstmatige intelligentie om snode redenen kan worden gebruikt, en ik vond het heel belangrijk dat computers het niet altijd goed doen als het gaat om het omgaan met ontkenning.”
De actie op staatsniveau geeft Palmeira de hoop dat consumenten “het niveau van rapportage en transparantie zullen gaan zien dat zij werkelijk verdienen.” Ze merkte op dat de National Association of Insurance Commissioners protesten van consumenten zag tijdens een bijeenkomst kort voordat zij haar richtlijnen over AI bekendmaakte. “De manier waarop de verzekeringssector zijn macht over de verzekeringsregulering heeft kunnen uitoefenen, is al zo lang zo dominant dat we misschien eindelijk een kleine verschuiving in het tij gaan zien.”
Palmeira erkende dat klimaatverandering bepaalde delen van het land onverzekerd zou kunnen laten en dat kunstmatige intelligentie door verzekeringsmaatschappijen op nuttige manieren zou kunnen worden gebruikt om hun risicomodellering en voorspellende analyses te verbeteren.
“Maar ze mogen geen black box-modellen zijn – zonder menselijke controle op hun beslissingen of zonder samen te werken met gemeenschappen om weloverwogen beslissingen te nemen over hun levensonderhoud en welzijn.”
Een potentieel instrument is parametrische verzekering – waarbij gebruik wordt gemaakt van gegevens zoals satellietbeelden, Internet of Things (IoT)-sensoren die veranderingen in de omgeving detecteren, en weerfeeds om geautomatiseerde betalingen aan polishouders te activeren wanneer aan specifieke weersomstandigheden voor een bepaald huis wordt voldaan. Het kan een “heel nuttig hulpmiddel zijn om ervoor te zorgen dat mensen een soort basisdekking hebben op een manier die zeer effectief kan worden geïmplementeerd”, aldus Palmeira.
Daarnaast stelt ze meer op de gemeenschap gebaseerde maatregelen voor, zoals een lokale overheid die een verzekering afsluit voor een hele buurt, of “waar er gevoeligere en serieuzere gesprekken moeten plaatsvinden over verhuizing in zeer beperkte gebieden.”
– Door Marcus Baram
