Mijn grootmoeder heeft zich nooit gerealiseerd dat ze een dobbelsteen beoefende zonder enige filosofie. Ze gaf graag genereuze cadeaus aan haar kinderen en kleinkinderen op verjaardagen, cadeautjes – en wanneer ze maar zin had. Ik vroeg haar eens waarom ze haar dierbaren zo goed voorzag van geschenken, en ze merkte op: ‘Waarom zou je blij moeten zijn dat ik dood ben?’
Met andere woorden, ze zag er het nut niet van in om het geld vast te houden dat nog steeds naar haar familie zou gaan als ze stierf. Door haar geld aan ons uit te geven terwijl ze nog leefde, genoot ze van onze vreugde in haar vrijgevigheid. Ze zag het als een beter gebruik van haar geld dan het te laten groeien totdat het onze emotioneel ongemakkelijke erfenis werd.
In veel opzichten belichaamde grootmoeder sterf met nul Filosofie van financiële planning, gepopulariseerd door Bill Perkins. Deze filosofie moedigt mensen aan om van hun geld te genieten zolang ze leven – idealiter hun laatste dollar uitgeven vlak voordat ze de emmer doen overlopen – omdat het geen zin heeft om de rijkste persoon op het kerkhof te zijn.
Gezien de complexiteit van traditionele financiële planning – om nog maar te zwijgen van uw begrijpelijke zorgen over het opraken van geld als u met pensioen gaat – klinkt het dobbelstenen zonder enige filosofie misschien als een geweldige manier om in uw gouden jaren met weinig zorgen te leven. Maar er is een manier om uw impuls om te sparen voor de toekomst in evenwicht te brengen met de vreugde om nu van uw geld te genieten.
Het probleem met traditionele planning
Elke dag zul je er zonder uitzondering een vinden geheel nieuwe manier van denken over hoe pijnlijk ondergefinancierd de gemiddelde Amerikaanse pensioenrekening is. Dat is de reden waarom de heersende boodschap in de financiële media over pensioenplanning slechts marginaal minder hyperbolisch is dan: “In het belang van alles wat heilig is, stop NU wat geld in een 401(k) voordat het te laat is!!!”
Helaas zorgt deze hyperfocus op het opbouwen van rijkdom ervoor dat het lijkt alsof zelfs de grootste appeltje voor de dorst slechts één onzorgvuldige aankoop verwijderd is van het verlaten van je berooid. De het merendeel van de gepensioneerden hebben het leven opgebouwd dat ze willen, maar bijna de helft is bang om hun geld uit te geven om dat leven te leiden.
Hoewel dit geen probleem is waar iedere gepensioneerde mee te maken krijgt (zie de deprimerende statistieken over de omvang van gemiddelde Amerikaanse pensioenrekening), blijft het een veelvoorkomend probleem voor iedereen die zich ‘accumuleren!’ bericht over pensioenplanning voor tientallen jaren.
Betreed de kubus zonder enige economische filosofie.
Wat is Sterf met nul?
Hoewel hedgefondsmanager Bill Perkins de term bedacht (en het gelijknamige boek schreef). Sterf met nul), is het concept nauwelijks nieuw. Met uitzondering van enkele farao’s en oligarchen weten we allemaal dat we het niet mee kunnen nemen als we gaan.
In plaats daarvan, zo suggereert Perkins, zou ons hoogste doel moeten zijn om positieve levenservaringen te maximaliseren met behulp van de drie beperkte middelen die we allemaal hebben: gezondheid, tijd en geld.
Natuurlijk zijn onze niveaus van gezondheid, tijd en geld niet gedurende ons hele leven in perfecte balans, daarom raadt Perkins aan om elk van deze hulpbronnen te gebruiken wanneer we die hebben.
Als je jong en gezond bent en voldoende tijd hebt, kun je die besteden aan goedkope maar zeer inspannende ervaringen, zoals backpacken door Europa. Als je eenmaal ouder, tijdarmer en rijker bent – maar nog steeds in goede gezondheid verkeert – kun je geld uitgeven aan luxe ervaringen die minder inspannend zijn, zoals een cruise over de Griekse eilanden. En wanneer uw gezondheid achteruitgaat, kunt u tijd en geld besteden aan het verbeteren van uw gezondheid.
Sterf zonder financiële planning
Die with zero is een aantrekkelijke filosofie, deels omdat het niet alleen om geld, pensioen of financiële planning gaat. Het is een raamwerk voor het optimaliseren van je leven. Een groot deel van het Die with Zero-model gaat over het veranderen van uw kijk op geld, gezondheid en tijd gedurende uw hele leven.
Maar de kubus met de nulfilosofie bevat een blauwdruk voor financiële planning. Concreet beveelt Perkins de volgende regels aan voor het beheren van uw financiën, zodat u “met nul kunt sterven”:
- Plan voor verschillende seizoenen van je leven: Deze strategie, door Perkins omschreven als ‘time-bucketing’, verdeelt je leven in stukken van vijf tot tien jaar. Voor elk tijdslotu stelt ervaringsdoelen die u wilt bereiken en die zullen veranderen naarmate uw tijd, gezondheid en rijkdom veranderen.
- Beoogd gebruik: In plaats van rijkdom te vergaren die u niet durft uit te geven, kunt u uw geld met plezier uitgeven aan gedenkwaardige ervaringen die uw leven betekenisvoller zullen maken.
- Geef geld weg aan kinderen en goede doelen wanneer dit de meeste impact heeft: Dit weerspiegelt de houding van mijn grootmoeder. In plaats van een financiële erfenis na te laten aan uw geliefde familie of liefdadigheidsinstellingen wanneer u overlijdt – wanneer zij het geld misschien niet langer nodig hebben – geef het dan weg wanneer het geld het meeste goed kan doen en terwijl u nog leeft om er de voordelen van te zien.
- Herken wanneer u uw piek voorspoed heeft bereikt: Een groot deel van de pensioenplanning gaat over accumulatie, wat betekent dat het moeilijk kan zijn om te weten wanneer je ‘genoeg’ hebt bereikt. En dan kan het nog moeilijker zijn om je op je gemak te voelen bij het gebruiken van je spaarpot. Deze filosofie suggereert dat je erachter komt wanneer je klaar bent met het laten groeien van je vermogen, zodat je de drang om te blijven groeien kunt loslaten.
Evenwicht tussen voorzichtigheid en plezier
“Eet, drink en wees vrolijk, want morgen sterven we” is misschien een geweldig motto voor soldaten die ten strijde trekken, maar het is een beetje moeilijker te rechtvaardigen als een verantwoordelijke levensregel als je impulsief eenmalige reizen naar Bali in rekening brengt op je creditcard met een hoge rente.
Daarom is het een goed idee om de ‘zero-motion’ dobbelsteenfilosofie in te passen in de traditionele financiële planning.
Concentreer u op het kweken van uw appeltje voor de dorst, vooral als u er baat bij heeft rente na verloop van tijd. Maar zorg ervoor dat u ook een deel van uw middelen – tijd, gezondheid en geld – investeert in het creëren van herinneringen.
Plan vooruit voor mogelijke gezondheidsproblemen op oudere leeftijd, wat kan betekenen dat u geld moet reserveren voor toekomstige medische kosten. Maar wees ook genereus met geld voor uw dierbaren wanneer zij het nodig hebben.
Blijf slimme en zuinige financiële beslissingen nemen als u met pensioen bent. Maar blijf ook de ervaringsdoelen vervullen die je jezelf hebt gesteld, zodat je nieuwe avonturen blijft beleven om naar uit te kijken.
Bedoeld omgaan met uw financiën is de beste manier om van uzelf en uw geld te genieten, nu en als u met pensioen bent.
