Als belangrijke motor van de Amerikaanse economie hebben kleine bedrijven een grote impact. Maar waar kunnen eigenaren van kleine bedrijven terecht om het kapitaal te verkrijgen dat ze nodig hebben om te groeien? Traditionele kredietverstrekkers zijn één optie, maar het ‘It’s a Wonderful Life’-imago van George Bailey bij Building & Loan weerspiegelt mogelijk niet de werkelijkheid. Nieuwe onlinemogelijkheden kunnen de beschikbaarheid van krediet vergroten, maar ze roepen ook enige zorgen op over de consumentenbescherming. Dat was het onderwerp Strictly Business: een FTC-forum over de financiering van kleine bedrijven en dat zul je ook doen wil lezen een nieuwe FTC-personeelsperspectief over het onderwerp.
Volgens statistieken van de Federal Reserve meldde 32% van de kleine bedrijven dat ze in 2018 online financiering hadden aangevraagd – tegen 24% in 2017 en 19% in 2016. Veel kredietverstrekkers zijn nieuw op de markt. Sommigen baseren hun garantie op financiële technologieën en alternatieve data. Bovendien hebben betalingsverwerkers en technologieplatforms hun intrede gedaan in de arena, waarbij zij financiering aanbieden die deels is gebaseerd op wat zij al weten over kleine bedrijven via hun creditcardbonnen of verkoopgegevens. Andere spelers zijn onder meer microkredietverstrekkers zonder winstoogmerk die betaalbare leningen proberen aan te bieden aan achtergestelde kredietnemers.
Het is niet alleen ‘wie’ dat nieuw is. ‘Wat’ kan ook nieuw zijn. Online bedrijven bieden een breed scala aan producten aan. Sommige brengen vaste kosten met zich mee in plaats van rente, of vereisen mogelijk wekelijkse of zelfs dagelijkse terugbetalingen. Dan is er de over het algemeen duurdere optie voor contante voorschotten op korte termijn. MCA-aanbieders kopen een vast bedrag van de toekomstige vorderingen van een klein bedrijf. Het bedrijf moet het voorschot plus een ‘factor’ terugbetalen – vaak tussen de 20% en 50% van het bedrag. Dagelijkse betalingen kunnen stijgen of dalen op basis van de dagelijkse verkopen.
De Het perspectief van het personeel noemt enkele potentiële voordelen van onlinefinanciering. Aanbieders promoten een eenvoudiger aanvraagproces met door de gebruiker definieerbare termen. Omdat ze hun beslissingen kunnen baseren op realtime verkoopgegevens – meer dan op de persoonlijke kredietscore van een bedrijfseigenaar – kunnen bedrijven ook krediet verstrekken aan kredietnemers die mogelijk eerder zijn afgewezen.
Maar dan is er nog de bezorgdheid over de consumentenbescherming. Je zult willen lezen Het perspectief van het personeel voor een diepere duik, maar hier zijn enkele problemen die op het forum zijn gemarkeerd:
- Inconsistente informatie. Niet-traditionele producten kunnen andere termen en terminologie bieden. Zorgen deze verschillen voor inconsistenties die het vergelijken van appels met appels moeilijker maken?
- Verwarring bij de consument. Een daarmee samenhangende zorg is of eigenaren van kleine bedrijven de aard van nieuwe producten begrijpen. “Maar ze zijn bezig”, zeggen sommigen. Ja, maar hun begrip van de voorwaarden lijkt wellicht meer op dat van consumenten bij persoonlijke krediettransacties. In een onderzoek door medewerkers van de Federal Reserve uitten ondernemers hun verwarring over de kosten, waarbij ze vaak onderschatten wat ze zouden moeten betalen. De Het perspectief van het personeel bespreekt hoe staatswetgeving en zelfreguleringscodes deze kwesties proberen aan te pakken en hoe het verbod van de FTC Act op misleidende en oneerlijke praktijken van toepassing zou zijn.
- Zorgen over contante voorschotten aan verkopers. Panelleden op het forum en anderen hebben een aantal zorgen geuit over MCA’s: 1) Sommige bedrijven die wanhopig op zoek zijn naar snelle financiering kunnen moeite hebben om MCA’s terug te betalen, die de jaarlijkse rentetarieven in de drie cijfers kunnen hebben geschat; 2) MCA-aanbieders en de makelaars en leadgenerators die zij gebruiken, kunnen misleidende praktijken gebruiken om hun producten te promoten; 3) Wanneer de dagelijkse verkopen afnemen, voeren sommige MCA-aanbieders mogelijk de beloofde “true-ups” of afstemmingen niet uit om de betalingen aan verkopers te verminderen; en 4) Sommige aanbieders en hun agenten kunnen mogelijk misbruik maken van incassomethoden. Eén specifieke zorg die door panelleden naar voren is gebracht: sommigen in de MCA-industrie eisen van eigenaren dat ze een bekentenis van oordeel uitspreken, een document dat afstand doet van hun recht om een rechtszaak aan te vechten om onbetaalde bedragen of vergoedingen te innen. Je zult willen lezen Het perspectief van het personeel voor meer informatie.
Laat uw kleine bedrijf ventilerende online financieringsmarktplaats binnengeslopen? Als u twijfelachtige praktijken heeft ervaren, De FTC wil uw verhaal horen.
